Fija o variable: ¿Qué hipoteca se ajusta mejor a su perfil?

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Fija o variable: ¿Qué hipoteca se ajusta mejor a su perfil?

Los préstamos fijos pierden atractivo en pleno desplome del euribor.

En mayo, el 42,6% de las nuevas hipotecas se concedió a tipo fijo. Hace ya varios meses que está modalidad se ha consolidado por encima del 40%, precisamente ahora que el desplome del euribor otorga más atractivo a sus grandes competidores, los préstamos variables.

El principal indicador para fijar el precio de las hipotecas ha finalizado el mes de julio en el -0,28%, nuevo mínimo histórico. Y según la nueva hoja de ruta del Banco Central Europeo (BCE), los tipos de interés estarán tan bajos como ahora o incluso más a lo largo del próximo año.

Por lo tanto, faltan muchos trimestres para que el euribor cambie de tendencia y mucho más para que recupere el signo positivo. ¿Hay que contratar ahora una hipoteca fija o una variable?

La primera conclusión es que no hay reglas inamovibles, porque la decisión depende del perfil y la situación financiera de cada persona.

Es obvio que quienes contraten ahora una hipoteca variable van a pagar sensiblemente menos los primeros años. En estos momentos -ver tabla- las mejores ofertas del mercado publicitan diferenciales sobre el euribor muy atractivos que se sitúan entre el 0,89% y el 0,99%. Incluso, si no se financia más del 50% del valor de la casa, se puede conseguir un 0,79% en entidades como Openbank.

Los expertos están de acuerdo en que la hipoteca variable está especialmente indicada para quienes tengan una expectativa de crecimiento de los ingresos y de poder amortizar parcial o totalmente su hipoteca si la subida de los tipos supera las previsiones.

Pero quienes elijan esta opción deben saber que el primer año pagarán un precio más alto. Los bancos más agresivos han introducido un tipo fijo inicial que va desde el 0,99% hasta el 1,99% y que encarece el precio final de la hipoteca variable. No obstante, en estos momentos la oferta de hipotecas variables es la más amplia y más barata de la historia, pero algunas entidades empiezan a subir los precios para protegerse de la caída del euribor, que se come los márgenes. A cambio, en las últimas semanas están rebajando los precios de las hipotecas fijas, que también ofrecen tipos bajos de los que no hay precedentes.

A 20 años, la TAE(tasa anual equivalente, que recoge todos los gastos de la operación) a tipo fijo se sitúan entre el 1,99% y el 2,34%. Niveles muy tentadores para quienes no quieren asumir el riesgo futuro de subida de tipos y prevén que sus ingresos no crecerán en el futuro.

Respecto al plazo, los expertos no recomiendan hipotecarse a tipo fijo más de 20 años y recuerdan que en las hipotecas variables se amortiza capital más rápidamente en los primeros años, por lo que se amortigua más el potencial impacto de una subida de tipos.

Además, con la nueva Ley Hipotecaria aprobada el pasado mes de junio, es más sencillo y barato transformar una hipoteca variable en fija.

Más allá de modalidades, los futuros hipotecados deben prestar mucha atención a la letra pequeña de las hipotecas. La vinculación y las comisiones son elementos decisivos en la elección.

Fuente: Expansión

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